Altas taxas de juros, preços subindo, época de eleição, pandemia que ainda não acabou (embora alguns digam que sim por motivos eleitoreiros), dólar alto, gasolina com preços que estão beirando os R$ 10 em muitos estados… ser brasileiro não está sendo fácil atualmente e, com tantas incertezas, ter fundos de emergência não é mais uma opção e sim uma questão de sobrevivência. De acordo com uma pesquisa da CNDL, 52,1% dos brasileiros não tem o costume de investir e poupar.
Seja porque o dinheiro não sobra após o pagamento de todas as contas e gastos básicos ou pela falta de costume, poupar acaba não fazendo parte da rotina dos brasileiros. E é sempre uma boa ideia manter algum dinheiro reservado para tempos difíceis em investimentos líquidos, embora isso seja uma faca de dois gumes: quanto mais líquido seu dinheiro, menos ele está ganhando em juros. Mais importante ainda, se você não reservar dinheiro para um fundo de emergência, perderá ganhos substanciais. Então o que você deveria fazer?
Vamos tentar ajudá-lo com essa dúvida e dar dicas de como investir para garantir que o seu dinheiro esteja ali, com alguns juros, na hora que você precisar. Se tiver dúvidas ou sugestões, deixe nos comentários.
Fundos de Emergência: Entendendo o que é seguro e líquido
Um fundo de emergência deve encontrar um equilíbrio entre ganhar juros e permitir fácil acesso ao dinheiro. As ações podem ser voláteis e vendê-las em uma emergência pode levar a uma perda. Ao considerar as opções de investimento líquido, certifique-se de poder acessar o dinheiro de forma rápida, fácil e sem penalidade de retirada. A maioria dos profissionais financeiros não recomenda investir seu fundo de emergência no mercado de ações porque as ações são voláteis. Seria lamentável ter que vender uma ação com prejuízo para acessar seu fundo em uma emergência.
Os títulos geralmente são uma escolha ruim por razões semelhantes, embora geralmente sejam menos voláteis do que as ações. Manter seu dinheiro em uma conta poupança tradicional de bancos é uma possibilidade que lhe permite o acesso fácil ao seu dinheiro, mas os juros são, em geral, mais baixos do que a maioria dos outros investimentos, o que pode acabar não dando o retorno esperado. E quando você não está ganhando juros, está perdendo dinheiro para a inflação todos os anos.
Idealmente, seu fundo de emergência teria que ganhar, pelo menos, 2% a 3% ao ano para acompanhar a inflação, mas quando mesmo as contas de poupança mal pagam juros, essa é uma tarefa difícil. Então, como você pode chegar o mais longe possível de 0% e o mais próximo possível de 2% ou 3%, mantendo seu fundo de emergência altamente líquido e não o colocando em risco?
Contas de Poupança de Alto Rendimento
Se você pode confiar em si mesmo para não gastar seu fundo de emergência em coisas para as quais não se destina, mantê-lo em uma conta poupança de alto rendimento em um banco onde você também tenha uma conta corrente deve permitir que você transfira fundos de economia de uma conta para a outra facilmente. Além disso, você pode acessar dinheiro via cartão de débito, caixa eletrônico ou sacá-lo em caso de emergência.
Uma conta poupança online de alto rendimento é outra opção para o seu fundo de emergência. O dinheiro em uma conta poupança online é segurado e as contas online normalmente pagam mais juros do que as contas físicas, pois os bancos online não têm as despesas gerais dos bancos tradicionais. Apenas certifique-se de saber como acessar seu dinheiro em caso de emergência, pois você não poderá ir até um caixa do banco e fazer uma retirada grande.
Claro, quanto mais você depositar, mais você ganhará. Ainda assim, verifique se a conta que você está considerando não exige que você tenha um saldo maior do que planeja manter para obter a taxa de juros que procura. Se você tiver apenas R$ 1.000 para colocar em seu fundo de emergência, uma conta que pague juros altos sobre saldos acima de R$ 5.000 não será o ideal para você.
Tesouro Selic
O Tesouro Selic é um título de renda fixa emitido pelo governo do país e é um título de investimento público. Você provavelmente já ouviu falar sobre o Tesouro como “emprestar dinheiro para o Governo” e, basicamente, se trata disso mesmo. Você empresta para o governo e ele é usado para o financiamento de áreas como saúde, educação e infraestrutura. Em contrapartida, você recebe uma taxa de retorno igual à própria taxa Selic anual (que foi elevada pela nova vez consecutiva, só esse ano).
Investir no Tesouro Selic é uma das melhores opções de onde alocar uma reserva de emergência, porque ele possui liquidez diária. Ou seja, todos os dias, os lucros estão disponíveis na sua conta para serem sacados.
Outra vantagem é a baixa volatilidade do Tesouro Selic. Os preços de venda e compra são bem próximos, então, se você precisar sacar esses fundos antes do tempo esperado, os valores que você pode perder são bem baixos. Além disso, a venda deste ativo pode ser feita a qualquer momento, pois o próprio Governo é quem faz a recompra e o o dinheiro estará na sua conta apenas um dia após a venda.
Ações e títulos
Você poderia investir seu fundo de emergência em ações e títulos para tentar obter um retorno maior, mas seu dinheiro seria menos líquido e sujeito a riscos consideráveis. Pode levar vários dias para uma venda ser liquidada e o dinheiro ser transferido para sua conta corrente, onde você pode gastá-lo. A venda de ações e títulos terá consequências fiscais com as quais você terá que lidar no final do ano fiscal.
Além disso, você nunca sabe se o mercado estará em alta ou em baixa quando você precisar vender. Colocar alguns de seus fundos de emergência em uma opção menos líquida e de maior risco pode fazer sentido apenas se você tiver um fundo de emergência muito grande e não precisar usar todo o dinheiro de uma só vez.
Renda fixa
Investir em Renda Fixa é um tipo de investimento que garante segurança e rendimentos, caso você não precise de todo o seu fundo em algum momento, além de dar informações claras sobre os seus rendimentos. Você conta com dois tipos de renda fixa que podem ser interessantes caso esteja procurando um lugar para aplicar seus fundos de emergência:
Renda fixa prefixada: Neste tipo de investimento, você tem a informação exata de quanto você terá de rendimento ao fim do tempo de aplicação. LCI/LCA, Tesouro Prefixado ou Tesouro Direto e CDB são alguns exemplos de renda fixa prefixada.
Renda fixa pós fixada: Neste caso de aplicação, não é possível saber exatamente quanto ele vai render ao fim do tempo de aplicação, porque o rendimento está atrelado a algum outro índice, como o CDI, por exemplo. Aqui há flutuações e variações, o que pode ser bom ou nem tanto no final, mas é fácil e seguro calcular esse valor.
Aprender a poupar é uma necessidade
Em tempos de crise e aumentos constantes, o investimento de seu fundo de emergência para evitar problemas e dar ao seu dinheiro uma oportunidade de crescimento é essencial. Mantê-lo parado é tempo e dinheiro perdido, mas não vá com “muita sede ao pote”. Desde que o investimento se ajuste à sua situação pessoal e tolerância aos riscos, colocar suas reservas em um fundo de renda ou poupança vai ajudá-lo a sair de uma situação apertada.
Certifique-se de investir em um portfólio bem diversificado e de risco relativamente baixo, especialmente ao investir inicialmente suas economias. Observe as métricas históricas de risco e coloque seus recursos no investimento escolhido para o seu fundo de emergência de acordo.
Se você ainda estiver indeciso, você sempre pode simplesmente dividir a diferença. Coloque as despesas de 3 meses em uma conta de poupança de alta liquidez e as outras despesas de 3 meses em uma conta de investimento ou rendimento. Isso permite que você cubra despesas imediatas e de curto prazo com dinheiro líquido, ao mesmo tempo em que permite que o dinheiro na conta de investimento cresça e evite ficar sem nenhuma renda para um eventual problema que possa surgir.
FAQ Rápido
O que é um fundo de emergência?
O fundo de emergência é um valor que está reservado para eventualidades e imprevistos, como problemas de saúde, demissões ou outras eventualidades.
Quanto é o ideal para se ter em um fundo de emergência?
Um fundo de emergência ideal é a soma de, pelo menos, seis meses dos seus custos fixos mensais, mas dependendo da situação familiar e dos seus planos para o futuro, pode ser necessário aumentar esse valor para até, no mínimo, 12 vezes as despesas fixas.
O fundo de emergência de 3 meses é suficiente?
A maioria dos especialistas acredita que você deve ter dinheiro suficiente em seu fundo de emergência para cobrir pelo menos 3 a 6 meses de despesas fixas.
Qual é o melhor lugar para se investir o fundo de emergência?
O ideal é ter o seu fundo de emergência em um investimento que combine um bom rendimento com liquidez. Uma conta poupança não tem tanto rendimento, mas tem alta liquidez, enquanto ações podem lhe dar prejuízo caso sejam sacadas antes de conseguirem um bom rendimento.
Você investe seu fundo de emergência? Você está repensando o conselho tradicional de uma simples conta de poupança com taxas de juros baixas? Deixe-me saber nos comentários e aproveite para ler mais matérias no nosso site.
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